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  • TA的每日心情

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    [LV.7]常住居民III

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    百度百科之风险备付金

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    一、什么是风险备付金?
    风险备付金起源于银行,在银行系统内,有风险准备金的机制,银行在每做一笔业务的同时,提取一定比例的准备金,这样在当有项目出现违约时,银行抵抗风险的能力就能提高。
    在互联网金融行业中,所谓风险备用金模式,是指平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时,平台用风险备用金对投资人进行偿还。
    二、风险备付金从哪里来?
    目前行业内比较常见的作法是,平台前期先自己出资成立一笔备付金,有可能是1个亿,5000万或者1000万,也有100万不等,然后在之后的业务中,从交易资金中提取一部分,存到平台在银行开设的风险备付金账户。随着平台提取的风险备付金增加,平台逐步将自己的资金置换出来,最后将原本自己注入的资金全部替换成从借贷双方提取的金额。
    专业人士分析:其实这样的方式比较合理,因为并不是每一家互联网金融公司都能提取千万级别的风险准备金交给商业银行托管,这不仅提高了互联网金融公司的准入门槛,并且相比注册资本金更能起到排除劣币的作用。
    三、风险备付金的作用?
    风险备付金可以为理财平台增加信用,也有助于互联网平台控制流动性风险,在一定条件下对保障投资人的利益具有重要意义。
    但是,备付金是否能够发挥对冲风险的作用,有一个基本前提,就是坏账率必须能够被备付金覆盖。
    打个比方,整体坏账率是2%,而平台累计的备付金为3%,那么这种情况下就是安全的。如果反过来,事实上就有1%的坏账无法被覆盖,这就会给相应的投资者带来损失。
    这个时候,小额分散类债权的平台优势就会体现出来。只要做到足够分散,风险准备金可以为投资者的保驾护航,费率上也较合适,不会把借款成本转移给借款人,
    而比较起动辄一个标的1亿、2亿的企业债,一旦出现坏账,风险备付金能不能扛住……就得看平台的了。
    所以,各位投资人在选取平台时,也要关注一下平台的风险备付金到底有多少。如果平台单个标的金额在几千万,备付金只有几百万甚至几十万,那么风险备付金是无法覆盖坏账风险的。
    四、桔子理财的风险备付金
    桔子理财的债权特色是“小额,分散,真实”,平均每个借款人金额为3500元,如果算上订餐等高频消费,平均客单价可能低至八九百元。
    桔子的债权来源方——分期乐的坏账率不到1%,目前累计的风险备付金高达7000万,即使真的出现坏账,理财人投资的借款出现逾期时,桔子理财平台将通过风险备付金先行向理财人垫付本金和利息,保障理财人的资金安全。
    -------相关内容来源于桔子理财微信公众号(jzlc88)


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